사회초년생이 알아야 할 재테크, 월급관리 노하우 시리즈 1

20대, 30대 사회초년생과 직장인이 알아야 할 재테크, 금융지식 노하우 요약 시리즈

[목차]

1편 - 금융권 구분, 보험의 종류, 노후 대비 개념

2편 - ISA 통장, 신용카드 vs 체크카드, 월급 관리, 연말 정산

3편 - 주식 투자, 펀드 투자 

4편 - 청약 저축, 부동산 투자

5편 - 똑똑한 보험 가입 

6편 - 든든한 연금 관리

 

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금융권 구분

• 제 1 금융권 : 흔히 알고 있는 유명하고 큰 은행 입니다. 경제학에서는 제 1금융권을 통화기관, 제2 금융권을 비통화기관이라고 말합니다. 재테크 목적의 일반인 입장에서는 '메이저 은행'이다. 이해하면 편하고, 그정도 이해면 충분합니다. 신한은행, 우리은행, 국민은행, 하나은행, IBK기업은행, NH농협은행 등이 있습니다. 
  • 장점
    1. 접근성 : 거주지, 근무지 가까이에 많습니다.
    2. 다양성 : 금융상품 종류가 많습니다.
    3. 안정성 : 자산 규모가 크기 때문에 안정적입니다.
    4. 낮은 대출금리 : 상대적으로 제 2금융권보다 대출이자가 저렴합니다.
  • 단점 
    1. 낮은 예금, 적금 금리 : 대출금리가 낮은 만큼, 예금과 적금에 대한 금리도 낮습니다.
    2. 대출 심사 장벽 높음 : 안정성을 추구하기 때문에 대출 심사가 엄격하고 까다롭습니다. 신용도와 정규직 여부가 중요합니다.
• 제 2 금융권 : 위와 비교하여 '마이너 은행'으로 이해하면 되겠지만, 더불어서 '은행'을 제외한 금융기관이라고 추가 이해를 더해야합니다. 증권사, 보험사, 카드사, 지역농협, 지역수협, 새마을금고, 신협, 캐피탈, 산림조합, 저축은행, 종합금융사가 있습니다. 
  • 장점
    1. 대출 심사 장벽 낮음 : 안정성보다 수익성을 추구하기 때문에 대출 심사가 제 1 금융권에 비해 수월합니다. 
    2. 높은 예금, 적금 금리 : 제1 금융권보다 높은 예금, 적금 금리를 제공합니다.
  • 단점 
    1. 낮은 안정성 : 자산 보유면에서나 고객의 신용 및 상환능력 등에서 제 1 금융권에 비하면 안정성이 낮습니다. 
    2. 높은 대출 금리 : 제1 금융권에서 안되는 대출의 경우도 비교적 쉽고 빠르게 대출이 진행되는 만큼 높은 이자를 요구합니다. 
• 제 3 금융권 : 1,2 금융권에 속하지 않는 금융기관이 여기에 속합니다. 금융위원회의 인허가를 받지 않기 때문에 금융기관으로 법적 인정이 되지 않습니다. 돈을 다루는 업종이기 때문에 관리의 편의상 제3 금융권이라는 분류를 하고 있을 뿐입니다. 흔히 대부업이라고 부르는 곳입니다. 개인에게 돈을 빌리는 것이라서 사채라고 부릅니다. 쉽게 빌릴 수 있는 만큼 제1, 2 금융권보다 당연히 금리가 높습니다. 불법 사채와 제 3금융권은 다릅니다. 제 3금융권은 법정최고금리인 20% 금리 범위 안에서 사업을 하지만, 불법 사채는 사업자 마음대로 금리를 운영합니다. 

 

20대, 30대 월급관리 노하우

보험의 종류

• 생명 보험 : 수천만원, 수억원의 목돈이 요구되는 상황을 대비한 보험 (ex) 사망 보험금, 암 진단금
  • 월 15만원 내외 상품 권장 
  • 종신보험 : 시기와 상관없이 사망 시 지급되는 사망보험금
  • 정기보험 : 정해진 기간 내에 사망 시 지급되는 사망보험금
• 손해 보험 : 수만원, 수십만원, 수백만원 정도의 비교적 소액이 요구되는 상황을 대비한 보험 (ex) 병원비, 약값, 자동차 보험
  • 월 2~3만원 내외 상품 권장
  • 실손 보험 : 흔히 '실비' 라고 부르는 국민 보험으로 병원비 지출액의 약 80%를 환급해주는 보험 상품
• 연금 보험 : 노후 대비 상품으로 보험 기능과 노후 연금 기능이 결합된 보험

짠테크, 재테크 사회초년생 기초 금융 지식

 

노후 대비

노후 대비는 은퇴 시기 10년 전 쯤에 하는 것을 권장드립니다. 은퇴를 55세로 바라보고 있다면, 45세 부터 은퇴에 필요한 자금 준비를 시작하시는 겁니다. 물론 빨리하면 더욱 좋지만 젊을 때는 나가는 돈이 많고, 투자도 많이 하기 때문에 노후 대비 자금을 온전히 보유하기 쉽지 않습니다. 

 

• 연금 상품

대표적으로는 연금상품이 있습니다.  노후 대비 상품은 일찍 사망하면 크게 의미가 없지만 장수 혹은 평균 수명 (약 80세) 정도는 산다는 전제로 준비하게 됩니다.

 

예를 들어, 매월 40만원씩 10년을 납부하고, 연금수령 나이가 되면 매월 30만원 정도를 남은 평생 생존기간 동안 수령하게 됩니다.

40만원씩 10년 납부 시 원금 총액은 4천만원입니다. 10년 후 만기가 되어 매월 30만원씩 연금을 수령한다고 가정했을 때 원금 회수는 약 13년 입니다. 40세부터 50세까지 4천만원을 납부하고, 50세부터 80세 정도까지 총 30년을 산다면 총 9천만원을 수령하는 것이니 괜찮은 투자입니다. 

 

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• 은퇴용 펀드
  • 월 지급식 펀드 : 매월 일정 금액을 투자자에게 지급하는 상품. 내가 투자한 금액으로 주식 등 투자를 운용하여 수익금을 나누눈 방식이기 때문에 원금손실의 위험도 있습니다. 매월 현금흐름을 일정하게 준다는 점에서 장점이 있습니다. 세액공제 혜택은 없습니다.
  • TDF 펀드 (연금저축펀드) : 정해놓은 은퇴시기에 따라서 자동적으로 투자 상품 자산이 분배되는 펀드 상품이며, 세액공제 혜택도 있습니다. 예를 들어, 젊은 나이에는 주식 비중의 상품을 주로 운용하고, 은퇴 시기에 가까워질 수록 안정적인 채권 비중을 높이는 방식으로 운용됩니다. 

직장인 투자, 저축, 재무 관리 노하우